Жизнь под кредитом: задавит или нет?

Эксперты не видят угрозы.

В первом полугодии 2018-го жители Урала взяли в долг у банков на 42% больше, чем за тот же период прошлого года. Произошло это на фоне роста официальной зарплаты. Однако аналитики не видят дальнейших перспектив ее увеличения, а тем более – роста реальных доходов. Если они начнут падать, серьезных проблем малообеспеченным закредитованным россиянам не избежать. Эксперты "Уралинформбюро" полагают, что при развитии экономической ситуации по худшему сценарию люди начнут чаще банкротиться и скрывать реальные доходы.

Россию накрывает уже традиционный "черный август". Рубль падает на фоне ожидания новых санкций от США. Министр финансов Антон Силуанов успокаивает, что ослабление национальной валюты добавит к прогнозируемой годовой инфляции в 4 процента максимум 0,5%.

К сожалению, заявления высокопоставленных чиновников до сих пор не обрели магических свойств. Каким бы ни был прогноз по инфляции, цены растут здесь и сейчас. А НДС в 20% только добавит им ускорения с Нового года.

Авиабилеты и турпакеты уже дорожают. Впрочем, часть россиян и без того отказалась от зарубежных поездок. По данным Ассоциации туроператоров России, в прошлом году за границу выезжали 28,5% жителей страны. В 2018-м их количество сократилось в три раза, показал июльский опрос Национального агентства финансовых исследований.

Куда большее число россиян должно беспокоить анонсируемое и состоявшееся подорожание жилья и коммунальных услуг, автомобилей, автозапчастей, топлива и, разумеется, продовольствия.

По данным Росстата на июль 2018-го, потребительские цены в России выросли за год на 2,5%. Средняя зарплата с июня 2017-го по нынешний июнь выросла на 9,7% и составила 45 840 рублей, а вот рост реальных располагаемых денежных доходов составил 0,2%.

По самым оптимистичным прогнозам, доходы населения в России в ближайшей перспективе расти не будут – лишь бы не падали.

Специалисты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в июльском выпуске "Тринадцати тезисов", проанализировав структурные факторы развития экономики, пришли к выводу, что "ее состояние остается весьма напряженным, что, скорее всего, означает втягивание в затяжную стагнацию".

На этом фоне растет закредитованность населения. За первую половину 2018-го портфель кредитов физических лиц вырос на 1,1 триллиона рублей - до 13,3 триллиона. По последним данным Уральского ГУ Банка России, в обслуживаемом регионе отмечается рост объемов предоставления кредитов и величины задолженности по розничным кредитам со стороны населения. За первые шесть месяцев этого года уральцы взяли в долг у банков 851,8 миллиарда рублей. Это на 42% больше, чем годом ранее.

"Росту показателя оборота по выдаче кредитов способствовали операции заемщиков по рефинансированию обязательств. Общая задолженность населения увеличилась на 17,6% до 2 217,2 миллиарда рублей. Задолженность по ипотечным жилищным кредитам росла более быстрыми темпами, чем по потребительским кредитам. В ТОП-5 регионов России по объему выданных кредитов вошли Тюменская область, включая ХМАО и ЯНАО, и Свердловская область. Тюменцы взяли кредитов на сумму 221,7 миллиарда рублей, а свердловчане заняли у банков 182,3 миллиарда рублей", - сообщили "Уралинформбюро" в пресс-службе Управления.

Эксперты связывают кредитную активность с тем, что население оправилось от кризиса 2014-2015 годов. Инфляция по сравнению с 2014-м снизилась, а ключевая ставка Центробанка стабилизировалась на невысоком уровне.

Сыграл свою роль и рост зарплат перед президентскими выборами. Например, в Свердловской области средняя зарплата за год выросла на 7,7% и в июне 2018 года составила 40 338 рублей. Но позитивная статистика не затрагивает частные компании. В них рост зарплат в 2018 году, по данным обзора HeadHunter, замер на нулевом уровне.

Рост количества выданных кредитов физическим лицам беспокоит и Минэкономразвития, и Банк России. В начале августа "Ведомости" приводили статистику министерства, из которой следует, что объем потребительских кредитов населения растет быстрее зарплат и сбережений. В июне объем займов вырос на 15,9% в годовом выражении к 15,1% в мае. При этом рост реальных зарплат в это же время замедлился до 7,2%, а вкладов россиян в банках – до 7,1%.

По данным "Коммерсанта", Банк России обяжет банки рассчитывать показатель долговой нагрузки граждан при выдаче им необеспеченных кредитов (потребительских и наличными) с октября 2019 года, а с 2020 года может увязать доступ к таким займам со способностью домохозяйств возвращать их в разумный срок.

Для банков розничное кредитование – наиболее прибыльное направление бизнеса. Но, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, кредитная стратегия банков сменилась.

"Возврата к массовой раздаче кредитов, которая имела место до 2014 года, уже не будет, - говорит эксперт. - В тот период банки пытались максимально быстрыми темпами наращивать собственные кредитные портфели, в результате чего закредитованным оказался самый малообеспеченный сегмент заемщиков. Теперь же банки подходят к кредитованию граждан более избирательно, охотно кредитуя прежде всего тех заемщиков, у которых хорошая кредитная история и стабильные доходы. Также в последние годы банки наладили эффективное управление кредитным риском, что позволяет им достаточно безболезненно кредитовать различные сегменты заемщиков".

Нынешний всплеск кредитной активности вполне объясним бытовыми нуждами россиян. Грубо говоря, холодильники и телевизоры, купленные в кредит в "жирные нулевые", начали выходить из строя, а привычка "жить красиво" уже устоялась. И кредиты сейчас – один из главных источников модернизации домашней утвари. Но что будет, когда зарплата перестанет расти, цены увеличатся и средств на выплату кредитов в семейном бюджете станет меньше?

Волков успокаивает статистикой: "Достаточно активно растет доля граждан с низким уровнем долговой нагрузки (менее 10%) – на середину 2018 года она составляет уже 31% от общего числа заемщиков. Для этих граждан текущая ситуация с обслуживанием долговых обязательств не содержит каких бы то ни было существенных рисков. Кроме того, неуклонно снижается и доля самых закредитованных заемщиков, у которых на обслуживание кредитных обязательств уходит более 60% ежемесячных доходов – их уже чуть более 7% от общего числа заемщиков".

В Свердловской области доля закредитованного населения с обязательствами более 60% ежемесячного дохода несколько ниже – 4,8% (данные НБКИ на 1 мая).

Именно малообеспеченное население может попасть в нынешнюю экономическую ловушку. "У них долговая нагрузка остается наиболее высокой среди всех категорий граждан и им, соответственно, труднее всего обслуживать свои кредитные обязательства. Но и получить новые кредиты им будет достаточно проблематично, - объясняет аналитик. - В случае же снижения уровня реальных доходов опасность роста дефолтов, естественно, может повыситься, особенно в сегменте малообеспеченных граждан с высокой долговой нагрузкой".

Уральский экономист Александр Трахтенберг не торопится делать каких-либо прогнозов по развитию российской экономики и не слишком доверяет уже озвученным.

"Многие прогнозы по динамике экономики делаются со значительной долей истерики и не сбываются. Говорить в отношении динамики надо очень осторожно. С другой стороны, есть факты. Например, в Свердловской области рост промышленности - 7%. Более того, впервые зафиксирован рост розничного товарооборота. Какая стагнация?" - задается он вопросом.

Александр Трахтенберг подчеркивает, что нынешняя ситуация с ростом задолженности населения банкам нормальна на фоне роста потребления. И указывает на другой аспект, который поможет россиянам сохранить устоявшийся уровень жизни даже на фоне падения реальных доходов и официальных зарплат – неофициальные доходы.

"Точные цифры, учитывая, что это неофициальные доходы и по ним нет статистики, не знает никто, - отмечает экономист. - Когда официальные цифры реальной зарплаты не изменяются или падают, а одновременно "физика" по товарообороту растет, это может всего лишь означать, что доля неофициальных доходов населения чуть-чуть выросла".

"Когда говорят, давайте будем нещадно бороться с "черной" экономикой – это правильно. Но в трудные годы эта экономика для многих является серьезной финансовой подушкой. Да, она вне закона, не облагается налогами, но она спасает население. Это факт", - заключает Трахтенберг.

Полномочный представитель Российской Гильдии управляющих и девелоперов в Екатеринбурге и Свердловской области Андрей Бриль также указывает на политическую обоснованность любых прогнозов.

"Мне сейчас кажется немного затруднительным строить какие-либо прогнозы, потому что не решен главный вопрос. Будет у нас экономический рост или нет? Будет у нас поставлена такая задача или нет? Потому что, например, избыточное кредитование в условиях экономического роста – это одна история. В условиях стагнации и дефляции во многих ключевых отраслях экономики – совершенно другая. Поэтому все эти прогнозы имеют сейчас очень слабую базу. По крайней мере, в бюджете страны не приведено ничего, что дало бы какие-то основания считать, что доходы населения будут существенно расти, что будет восстановлен инвестиционный процесс, что будет экономический рост. Этого нет. А раз нет, можно строить разные прогнозы", - говорит эксперт.

По его мнению, ни падать, ни расти реальные доходы населения в ближайшей перспективе не будут. Драматической ситуации в растущей закредитованности населения он тоже не видит: "Плохие кредиты, невозвраты, люди, которые не справились с кредитной нагрузкой, есть всегда. В этом нет ничего необыкновенного или смертельного для экономики".

Для тех, кто в экономическую ловушку все-таки попадет, Андрей Бриль видит вполне узаконенный выход: "Есть юридическая норма о банкротстве физических лиц. Кто не справится, будет банкротиться. Это – нормальная практика. Процедура банкротства возникает, когда в силу внешних или внутренних обстоятельств, персонального неумения люди не справляются с кредитом и с ведением своего хозяйства. Опасность появляется тогда, когда это становится существенно большим в масштабах всей экономики, когда это начинает влиять разрушительным образом на экономические процессы и приводит к каким-то социальным волнениям, которые нежелательны для власти. Я пока, например, не вижу, что проблема приобретает такой размер".

На Среднем Урале количество потенциальных банкротов за первые полгода 2018-го выросло на 9,8% - до 33 854 человек. В России граждан, имеющих просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней, по данным НБКИ на 1 июля, почти 927 тысяч человек. С начала года, пока росли официальные зарплаты, их число выросло на 4%.

У 70% друзей и знакомых корреспондента "Уралинформбюро", опрошенных на "кредитную" тему, есть обязательства перед банком. Более трети тратят на их обслуживание порядка 50-60% ежемесячных доходов, почти половина - от 20 до 30%, каждый пятый - 10-15%.

Анна БОГДЕВИЧ